Подать объявление

Наши партнеры

  • Архив №2(90) от 05 февраля 2008 г.

    Ликбез от профи

    Как взять кредит или ипотеку

    Банковский кредит - одна из наиболее востребованных в настоящий момент финансовых услуг. Банки выдают большое количество разнообразных кредитов, предназначенных для разных целей.

    Плюсы: кредит удобно взять, если есть необходимость (или просто желание) совершить покупку, на которую в настоящий момент не хватает денег.

    Минусы:
    в зависимости от целей кредита варьируются и его условия: требования к заемщику, процентная ставка и сроки выплаты кредита, другие условия договора.
    Как и кто может их получить?

    Потребительский кредит

    Потребительский кредит рассчитан на широкий круг целей: его можно взять на покупку бытовой техники или мебели, на ремонт в квартире, на оплату путешествия и многое другое. Сумма потребительского кредита варьируется от нескольких тысяч рублей до нескольких сот тысяч рублей.

    Плюсы: такой кредит можно взять практически на любые потребительские расходы. При этом банки не будут требовать отчета о потраченных деньгах.
    Обратите внимание: требования к заемщику для получения потребительского кредита сильно варьируются от банка к банку. При этом, чем жестче требования и больше набор необходимых документов, тем меньше процентная ставка по кредиту - ведь при более жестком отборе банки минимизируютсвои риски.

    Экспресс-кредит
    В настоящее время очень популярны экспресс-кредиты, оформляемые прямо в магазинах за считанные минуты. Причем зачастую можно уйти со своей покупкой, не заплатив ни копейки.

    Плюсы: требования к предоставляемым документам минимальны. Пакет документов, который клиент предоставляет банку, ограничивается паспортом и еще одним из документом, например, водительским удостоверением, загранпаспортом, свидетельством о постановке на учет в налоговых органах (ИНН), пенсионным страховым свидетельством.

    Минусы: процентная ставка по таким кредитам относительно высока, обусловливается это высокой степенью риска для банка, ведь за несколько минут качественно оценить заемщика он просто не в состоянии. Поэтому все риски закладываются в платежи всем заемщикам, то есть приходиться платить "за себя и за того парня".

    Все большее распространение получают сегодня и ипотечные кредиты.
    Ипотека - это система долгосрочного кредитования на приобретение недвижимости. Кредитная организация предоставляет вам денежные средства, а вы обязуетесь вернуть их в определенный срок, уплатив определенные проценты за пользование кредитом.

    В России кредит выдается на срок от 1 года до 30 лет на сумму 70-100% от стоимости приобретаемого жилья. Как правило, предусмотрен первоначальный денежный взнос заемщика из собственных средств в размере от 0 до 30%. Предметом залога является квартира, которая становится собственностью заемщика. Погашение кредита осуществляется ежемесячно платежами, которые включают в себя проценты по кредиту и часть основного долга, если иные условия не предусмотрены договором.

    С помощью ипотечного кредита можно приобрести квартиру на вторичном рынке (жилье, оформленное в собственность физического или юридического лица), квартиру в строящихся домах, индивидуальные жилые дома, коттеджи готовые или в стадии строительства, коммерческую недвижимость, землю.
    Заемщиком может стать дееспособный гражданин, имеющий как российское, так и иностранное гражданство, в возрасте от 18 лет. Он должен иметь стабильный заработок или доход. Размер кредита зависит от дохода, срока кредитования, наличия иждивенцев в составе семьи. Кредит рассчитывается таким образом, чтобы ежемесячный платеж банку не превышал 40-60% от дохода.

    Обратите внимание:
    В качестве заработка или дохода могут учитываться:
    * заработная плата по основному месту работы,
    * доход от работы по совместительству,
    * доход от предпринимательской деятельности,
    * доход в виде процентов по вкладам,
    * доход от сдачи в аренду имеющейся недвижимости и другое.

    Также учитывается доход близких родственников и гражданских супругов.
    Плюсы ипотеки:
    * возможность в короткий срок стать собственником жилья и вселиться в новую квартиру;
    * возможность оплачивать собственную квартиру, а не арендовать чужую недвижимость;
    * возможность зарегистрироваться (прописаться) в квартире, приобретенной по ипотечному кредиту (заемщику и членам его семьи);
    * выгодное вложение средств (вы фиксируете стоимость квартиры при стабильно растущих ценах на недвижимость);
    * получение налоговой льготы на весь срок ипотеки: с суммы в пределах 1000000 рублей полагается налоговый вычет (без учета сумм, направленных на погашение кредита);
    * возможность досрочного погашения кредита.

    Полезно знать:
    1. Как правило, можно произвести как частичное, так и полное досрочное погашение кредита. При этом банк пересчитает размер ежемесячных платежей, уменьшит срок кредита. В некоторых банках существует штраф за досрочное погашение, а другие, напротив, снижают процентную ставку по кредиту.
    2. При оформлении ипотечного кредита заемщик должен рассчитывать на дополнительные расходы: рассмотрение заявки на кредит, комиссия за выдачу кредита, оценка недвижимости, оплата комплексного страхования (страхование жизни и трудоспособности заемщика, страхование приобретаемой недвижимости от рисков повреждения, страхование риска утраты права собственности на недвижимость). Сумма дополнительных расходов составляет 3-4% от суммы кредита.
    3. В случае банкротства банка на заемщике это никак не отразится. Недвижимость, приобретенная с использованием ипотечных средств, находится в вашей собственности, кредит уже получен, а условия кредитного договора не подлежат изменениям.

    Актуальные вопросы по кредитам:
    1. Как в случае необходимости подтвердить доходы?
    Для подтверждения уровня доходов клиента банки часто просят предоставить справку о доходах. Как правило, есть два варианта: справка по форме 2-НДФЛ и справка в свободной форме.

    В первом случае подразумевается утвержденная МНС форма, которую выдает бухгалтерия организации-работодателя. В справке указываются все данные о работодателе, сотруднике, а также его зарплата за некоторый период времени (обычно полгода или год). В справке такой формы организация имеет право указать только тот размер оплаты труда, с которого был уплачен подоходный налог, т.е. "белую" зарплату. Это стандартная форма, и бухгалтерия обязана ее предоставить.

    В случае, если работодатель не выплачивает вам зарплату легально, вы можете попросить его написать справку с вашим реальным окладом по форме, запрашиваемой банком (конкретные формулировки лучше уточнить в банке). Обычно в такой справке просят указать полные реквизиты организации, а также ваш оклад за последние полгода или год. Справка заверяется директором и главным бухгалтером, печатью организации. Большинство банков принимают такие справки, но лучше предварительно уточнить, т.к. условия и требования везде разные.
    Обратите внимание: при получении справки о "черной" зарплате у вас могут возникнуть проблемы с работодателем - ведь эта бумага, попади она в чужие руки, может сильно ему навредить. По этой причине не все организации соглашаются такие справки выдавать. Хотя стоит отметить, что банки совсем не заинтересованы в разглашении данной информации (да и не имеют права этого делать), поэтому вероятность передачи этой бумаги в контрольные органы из банка крайне невысока.

    2. Что делать, если нет поручителей (а по правилам банка они требуются)?

    Бывают случаи, когда не удается найти поручителей по кредиту: все знакомые, с которыми существуют доверительные отношения, уже либо поручились за кого-то, либо не отвечают требованиям банка к поручителям. Например, потому, что не могут представить справку, подтверждающую необходимый уровень зарплаты. Компенсировать отсутствие поручителей придется залогом. Банки берут в залог не любое имущество. Обычно они соглашаются принять в качестве залога квартиры, загородные дома и землю, автомобили, ценные бумаги, мерные слитки драгметаллов. Причем у каждого банка свои приоритеты. Наличные ценные бумаги и мерные слитки чаще всего остаются на хранении в банке (в закладе), и никакая плата за это с клиента не взимается.

    Стоимость залогового имущества должна быть такой, чтобы его продажа покрывала банку сумму кредита со всеми положенными процентами, а также начисленными штрафами за просрочку платежей. Чтобы в этом убедиться, банк требует оценки предмета залога - это дополнительные расходы для заемщика.

    Еще одна обязательная статья расходов заемщика - страхование залога. Исключение составляет лишь имущество, которое остается на хранении в банке (слитки из драгметаллов, наличные ценные бумаги). Принимая в залог все остальное имущество, банки требуют застраховать его от утраты и повреждения в свою пользу. В среднем стоимость полиса обходится заемщикам в 5-10% от суммы кредита.

    Обратите внимание: особые требования предъявляются к качеству имущества, передаваемого в залог. Например, квартира должна быть готовой для проживания: там должен быть свет, вода, выполнена отделка помещений. А дом, в котором она находится, не должен стоять в городском плане на снос или реконструкцию. Если в квартире прописаны несовершеннолетние дети или недееспособные граждане, банк может и не взять ее в залог.

    3. Когда и кому выдается кредит без залога?
    Кредит без залога выдается только на неотложные нужды. При этом банк не контролирует, на что именно будут потрачены деньги. Если он и спрашивает об этом заемщика, то исключительно в целях собственных маркетинговых исследований. Поэтому предоставлять отчет банку по итогам расходования займа не придется.

    Обратите внимание: беззалоговые кредиты считаются одними из самых рискованных не только в России, но и во всем мире. Ведь в случае возникновения проблем у заемщика банку сложно будет вернуть одолженные деньги. Чтобы минимизировать риски, банки устанавливают довольно жесткие требования к заемщику: к размеру, регулярности и прозрачности его доходов. В некоторых случаях получателям беззалоговых кредитов приходится нести и дополнительные расходы. Так, отдельные банки требуют, чтобы клиент застраховался на случай потери трудоспособности на весь срок займа на сумму кредита в указанной банком компании.

    По материалам www.personalmoney.ru


    Вернуться к содержанию