Как взять кредит или ипотеку
Банковский
кредит – одна из наиболее востребованных в настоящий момент финансовых
услуг. Банки выдают большое количество разнообразных кредитов, предназначенных
для разных целей.
Плюсы: кредит удобно взять, если есть необходимость (или просто
желание) совершить покупку, на которую в настоящий момент не хватает
денег.
Минусы: в зависимости от целей кредита варьируются и его условия:
требования к заемщику, процентная ставка и сроки выплаты кредита, другие
условия договора.
Как и кто может их получить?
Потребительский кредит
Потребительский кредит рассчитан на широкий круг целей: его можно взять
на покупку бытовой техники или мебели, на ремонт в квартире, на оплату
путешествия и многое другое. Сумма потребительского кредита варьируется
от нескольких тысяч рублей до нескольких сот тысяч рублей.
Плюсы: такой кредит можно взять практически на любые потребительские
расходы. При этом банки не будут требовать отчета о потраченных деньгах.
Обратите внимание: требования к заемщику для получения потребительского
кредита сильно варьируются от банка к банку. При этом, чем жестче требования
и больше набор необходимых документов, тем меньше процентная ставка
по кредиту – ведь при более жестком отборе банки минимизируютсвои риски.
Экспресс-кредит
В настоящее время очень популярны экспресс-кредиты, оформляемые прямо
в магазинах за считанные минуты. Причем зачастую можно уйти со своей
покупкой, не заплатив ни копейки.
Плюсы: требования к предоставляемым документам минимальны. Пакет
документов, который клиент предоставляет банку, ограничивается паспортом
и еще одним из документом, например, водительским удостоверением, загранпаспортом,
свидетельством о постановке на учет в налоговых органах (ИНН), пенсионным
страховым свидетельством.
Минусы: процентная ставка по таким кредитам относительно высока,
обусловливается это высокой степенью риска для банка, ведь за несколько
минут качественно оценить заемщика он просто не в состоянии. Поэтому
все риски закладываются в платежи всем заемщикам, то есть приходиться
платить "за себя и за того парня".
Все большее распространение получают сегодня и ипотечные кредиты.
Ипотека – это система долгосрочного кредитования на приобретение недвижимости.
Кредитная организация предоставляет вам денежные средства, а вы обязуетесь
вернуть их в определенный срок, уплатив определенные проценты за пользование
кредитом.
В России кредит выдается на срок от 1 года до 30 лет на сумму 70-100%
от стоимости приобретаемого жилья. Как правило, предусмотрен первоначальный
денежный взнос заемщика из собственных средств в размере от 0 до 30%.
Предметом залога является квартира, которая становится собственностью
заемщика. Погашение кредита осуществляется ежемесячно платежами, которые
включают в себя проценты по кредиту и часть основного долга, если иные
условия не предусмотрены договором.
С помощью ипотечного кредита можно приобрести квартиру на вторичном
рынке (жилье, оформленное в собственность физического или юридического
лица), квартиру в строящихся домах, индивидуальные жилые дома, коттеджи
готовые или в стадии строительства, коммерческую недвижимость, землю.
Заемщиком может стать дееспособный гражданин, имеющий как российское,
так и иностранное гражданство, в возрасте от 18 лет. Он должен иметь
стабильный заработок или доход. Размер кредита зависит от дохода, срока
кредитования, наличия иждивенцев в составе семьи. Кредит рассчитывается
таким образом, чтобы ежемесячный платеж банку не превышал 40-60% от
дохода. 
Обратите внимание:
В качестве заработка или дохода могут учитываться:
* заработная плата по основному месту работы,
* доход от работы по совместительству,
* доход от предпринимательской деятельности,
* доход в виде процентов по вкладам,
* доход от сдачи в аренду имеющейся недвижимости и другое.
Также учитывается доход близких родственников и гражданских супругов.
Плюсы ипотеки:
* возможность в короткий срок стать собственником жилья и вселиться
в новую квартиру;
* возможность оплачивать собственную квартиру, а не арендовать чужую
недвижимость;
* возможность зарегистрироваться (прописаться) в квартире, приобретенной
по ипотечному кредиту (заемщику и членам его семьи);
* выгодное вложение средств (вы фиксируете стоимость квартиры при стабильно
растущих ценах на недвижимость);
* получение налоговой льготы на весь срок ипотеки: с суммы в пределах
1000000 рублей полагается налоговый вычет (без учета сумм, направленных
на погашение кредита);
* возможность досрочного погашения кредита.
Полезно знать:
1. Как правило, можно произвести как частичное, так и полное досрочное
погашение кредита. При этом банк пересчитает размер ежемесячных платежей,
уменьшит срок кредита. В некоторых банках существует штраф за досрочное
погашение, а другие, напротив, снижают процентную ставку по кредиту.
2. При оформлении ипотечного кредита заемщик должен рассчитывать на
дополнительные расходы: рассмотрение заявки на кредит, комиссия за выдачу
кредита, оценка недвижимости, оплата комплексного страхования (страхование
жизни и трудоспособности заемщика, страхование приобретаемой недвижимости
от рисков повреждения, страхование риска утраты права собственности
на недвижимость). Сумма дополнительных расходов составляет 3-4% от суммы
кредита.
3. В случае банкротства банка на заемщике это никак не отразится. Недвижимость,
приобретенная с использованием ипотечных средств, находится в вашей
собственности, кредит уже получен, а условия кредитного договора не
подлежат изменениям.
Актуальные вопросы по кредитам:
1. Как в случае необходимости подтвердить доходы?
Для подтверждения уровня доходов клиента банки часто просят предоставить
справку о доходах. Как правило, есть два варианта: справка по форме
2-НДФЛ и справка в свободной форме.
В первом случае подразумевается утвержденная МНС форма, которую выдает
бухгалтерия организации-работодателя. В справке указываются все данные
о работодателе, сотруднике, а также его зарплата за некоторый период
времени (обычно полгода или год). В справке такой формы организация
имеет право указать только тот размер оплаты труда, с которого был уплачен
подоходный налог, т.е. "белую" зарплату. Это стандартная форма,
и бухгалтерия обязана ее предоставить.
В случае, если работодатель не выплачивает вам зарплату легально, вы
можете попросить его написать справку с вашим реальным окладом по форме,
запрашиваемой банком (конкретные формулировки лучше уточнить в банке).
Обычно в такой справке просят указать полные реквизиты организации,
а также ваш оклад за последние полгода или год. Справка заверяется директором
и главным бухгалтером, печатью организации. Большинство банков принимают
такие справки, но лучше предварительно уточнить, т.к. условия и требования
везде разные.
Обратите внимание: при получении справки о "черной" зарплате
у вас могут возникнуть проблемы с работодателем – ведь эта бумага, попади
она в чужие руки, может сильно ему навредить. По этой причине не все
организации соглашаются такие справки выдавать. Хотя стоит отметить,
что банки совсем не заинтересованы в разглашении данной информации (да
и не имеют права этого делать), поэтому вероятность передачи этой бумаги
в контрольные органы из банка крайне невысока.
2. Что делать, если нет поручителей (а по правилам банка они требуются)?
Бывают случаи, когда не удается найти поручителей по кредиту: все знакомые,
с которыми существуют доверительные отношения, уже либо поручились за
кого-то, либо не отвечают требованиям банка к поручителям. Например,
потому, что не могут представить справку, подтверждающую необходимый
уровень зарплаты. Компенсировать отсутствие поручителей придется залогом.
Банки берут в залог не любое имущество. Обычно они соглашаются принять
в качестве залога квартиры, загородные дома и землю, автомобили, ценные
бумаги, мерные слитки драгметаллов. Причем у каждого банка свои приоритеты.
Наличные ценные бумаги и мерные слитки чаще всего остаются на хранении
в банке (в закладе), и никакая плата за это с клиента не взимается.
Стоимость залогового имущества должна быть такой, чтобы его продажа
покрывала банку сумму кредита со всеми положенными процентами, а также
начисленными штрафами за просрочку платежей. Чтобы в этом убедиться,
банк требует оценки предмета залога – это дополнительные расходы для
заемщика.
Еще одна обязательная статья расходов заемщика – страхование залога.
Исключение составляет лишь имущество, которое остается на хранении в
банке (слитки из драгметаллов, наличные ценные бумаги). Принимая в залог
все остальное имущество, банки требуют застраховать его от утраты и
повреждения в свою пользу. В среднем стоимость полиса обходится заемщикам
в 5-10% от суммы кредита.
Обратите внимание: особые требования предъявляются к качеству имущества,
передаваемого в залог. Например, квартира должна быть готовой для проживания:
там должен быть свет, вода, выполнена отделка помещений. А дом, в котором
она находится, не должен стоять в городском плане на снос или реконструкцию.
Если в квартире прописаны несовершеннолетние дети или недееспособные
граждане, банк может и не взять ее в залог.
3. Когда и кому выдается кредит без залога?
Кредит без залога выдается только на неотложные нужды. При этом банк
не контролирует, на что именно будут потрачены деньги. Если он и спрашивает
об этом заемщика, то исключительно в целях собственных маркетинговых
исследований. Поэтому предоставлять отчет банку по итогам расходования
займа не придется.
Обратите внимание: беззалоговые кредиты считаются одними из самых рискованных
не только в России, но и во всем мире. Ведь в случае возникновения проблем
у заемщика банку сложно будет вернуть одолженные деньги. Чтобы минимизировать
риски, банки устанавливают довольно жесткие требования к заемщику: к
размеру, регулярности и прозрачности его доходов. В некоторых случаях
получателям беззалоговых кредитов приходится нести и дополнительные
расходы. Так, отдельные банки требуют, чтобы клиент застраховался на
случай потери трудоспособности на весь срок займа на сумму кредита в
указанной банком компании.
По материалам www.personalmoney.ru