Стать обладателем собственной квартиры, имея на руках только часть ее полной стоимости, сегодня стало вполне реально. Количество программ по жилищному кредитованию и приобретению жилья в рассрочку с каждым годом растет. Данные программы предлагаются как банками, так и некоммерческими организациями. И все же, куда обращаться тем, кто решил приобретать жилье, используя заемные средства?

Первый способ v обратиться в банк за получением кредита. В нашем городе банковские кредиты на приобретение (строительство) жилья, в основном, выдаются под поручительство физических лиц. Выдача ипотечных кредитов только начинает входить в практику коммерческих банков нашего города.

Кредит в банке v относительно дорогой, но при этом достаточно быстрый вариант приобретения жилья при наличии достаточных первоначальных средств (обычно 30% от стоимости жилья) и возможности подтверждения своего дохода. Принцип получения банковского кредита сегодня известен практически всем: человек определяет сумму, которая необходима ему для покупки квартиры, вносит первоначальный взнос (на лицевой счет, открытый в банке, или по предварительному договору купли-продажи), а оставшуюся сумму берет в кредит. Банк обязательно требует подтверждение платежеспособности клиента, а также не менее двух поручительств физических лиц.

Другой вариант – получение займа на приобретение жилья в кооперативе. Эта схема, как правило, менее дорогостоящая, но кооператив v накопительная система. Здесь граждане накапливают заранее оговоренную часть стоимости жилья (обычно не менее 50%), после чего получают заем в кооперативе на оставшуюся часть стоимости на срок до 10 лет. Это напоминает кассу взаимопомощи советских времен. Как правило, квартира приобретается сразу в собственность пайщика, но находится в залоге у кооператива до момента полного погашения займа.

Жилищные кооперативы сегодня

Вопросов по поводу деятельности кооперативов возникает у наших сограждан немало. И это не удивительно. В настоящее время в России около четырех тысяч жилищных кооперативов. Разделим их условно на 4 группы.

Во-первых, жилищно-строительные кооперативы (ЖСК), которые известны нам еще с советских времен. Они создавались для улучшения жилищных условий граждан, привлекая деньги частных лиц десятки лет назад. Ими в свое время были построены так называемые Lкооперативные дома¦. Сейчас, по новому Жилищному кодексу РФ, вступившему в силу с 1 марта 2005 года, ЖСК создаются для строительства и последующего содержания членами кооператива одного дома.

Ко второй группе кооперативов можно отнести ЖСК, история которых начинается в начале 2000-х годов. Они привлекают средства населения и финансируют за счет этих денег покупку жилья для своих пайщиков как на первичном, так и на вторичном рынке. До начала 2005 года их деятельность регламентировалась Гражданским кодексом и фактически не контролировалась государством. С 1 апреля 2005 года вступил в силу Федеральный закон LО жилищных накопительных кооперативах¦ (ЖНК), согласно которому ЖСК, использующие в своей деятельности жилищные накопления граждан в течение года, то есть до 1 апреля 2006 г., должны либо перерегистрироваться в ЖНК, либо прекратить привлечение денег населения.

Ряд кооперативов (отнесем их к третьей группе), не дожидаясь окончания этого переходного периода, перерегистрировались, но не в ЖНК, а в так называемые потребительские ипотечные кооперативы (ПИК). Деятельность ПИКов, как и ЖНК, заключается в привлечении средств населения для приобретения или строительства жилья. Однако организационно-правовая форма потребительского ипотечного кооператива, по мнению ряда экспертов, не вполне адекватна новому законодательству. Потребительский ипотечный кооператив не имеет в чистом виде законодательного регулирования, а также надзора и контроля государства с целью обеспечения прав граждан.

К четвертой группе кооперативов можно отнести кредитные потребительские кооперативы граждан (КПКГ), деятельность которых регулируется и осуществляется в соответствии с Федеральным Законом от 07.08.2001г. ¦117-ФЗ LО кредитных потребительских кооперативах граждан¦. Эти кооперативы создаются для привлечения и использования денежных средств граждан на приобретение или строительство жилья.

Что лучше для потребителя: кооператив или банк?

На примере ипотечного займа Ульяновского кредитного потребительского кооператива граждан LСтрой и живи¦ сравним банковский кредит и заем кооператива по параметрам, важным для потребителя.

Кто может получить кредит (заем)?
Кредит в банке могут получить люди, отвечающие требованиям, которые банки предъявляют к потенциальным заемщикам. Они должны иметь стабильный и достаточно высокий уровень дохода, соответствовать определенным возрастным параметрам. Доходы заемщика должны быть подтверждены документально. У каждого банка существует целый пакет требований, удовлетворить которые не так-то просто.

Ульяновский кредитный кооператив LСтрой и живи¦ не предъявляет особых требований к личности заемщика. Чтобы получить заем в кооперативе, достаточно предъявить паспорт. Почему? Потому что квартира находится в залоге у кооператива до тех пор, пока заем не будет полностью погашен, а свою платежеспособность член кооператива демонстрирует в период накопления.

Сроки предоставления кредита (займа)
Как уже говорилось, банки v это более быстрый способ приобретения квартиры. Обычно срок рассмотрения заявки и принятия решения о выдаче кредита составляет приблизительно один месяц с момента предоставления полного пакета документов.

С момента вступления в Ульяновский кредитный кооператив LСтрой и живи¦ до получения права на предоставление займа должен пройти обязательный период накопления или ожидания займа (при внесении сразу 50% от стоимости жилья), который рассчитывается индивидуально.

Однако если вы увидели рекламу с обещаниями получить в кооперативе заем чуть ли не на следующий день, советуем быть осторожными: такие обещания вряд ли выполнимы.

Первоначальный взнос
Банки требуют на момент подачи документов для получения кредита подтвердить наличие первоначального взноса на квартиру. Часто он составляет не менее 30% стоимости жилья, а для молодых семей v не менее 10%.

Ульяновский кредитный кооператив LСтрой и живи¦ предоставляет человеку заем в сумме не больше той, которую он внес в кооператив: 50% от стоимости квартиры нужно накопить, оставшиеся 50% можно получить в кооперативе.

Если величина первоначального взноса в кооперативе очень маленькая, стоит задуматься о финансовой устойчивости такого кооператива.

Ставка кредитования
В банках и кооперативах ставки кредитования различаются. На сегодняшний день процентная ставка по банковскому кредиту в рублях составляет в среднем 18% годовых.

В Ульяновском кредитном кооперативе LСтрой и живи¦ процентная ставка по займу составляет от 3% годовых и зависит от ставки, начисляемой заемщику на личные сбережения на этапе их накопления.

Возникает вопрос: почему такая разница? Причин несколько. Во-первых, кооператив v это некоммерческая организация. Цель его деятельности v обеспечение жильем своих пайщиков, а вот цель деятельности банка (как и любого коммерческого предприятия) v извлечение прибыли.

Вообще, банки и кооперативы предназначены для разных потребителей, они прекрасно уживаются во всем мире и не конкурируют друг с другом, а решают задачи по жилищному кредитованию для разного круга лиц.

Так, банковский кредит подойдет в случае, если:
1. ваш официально подтвержденный доход позволяет получить необходимую сумму кредита;
2. доход поручителей по кредиту соответствует вашему доходу;
3. жилье вы себе уже подобрали и необходимо приобрести его как можно быстрее;
4. имеете в наличии не менее 30% от полной стоимости жилья.

Если ваша ситуация отличается от вышеуказанной, то лучше обратиться за займом в жилищный кооператив. Назовем основные преимущества обращения в Ульяновский кредитный кооператив LСтрой и живи¦:
1. не требуется документально подтверждать свой доход;
2. для вступления в кооператив требуется только паспорт;
3. поручительств физических лиц не требуется;
4. деньги на первоначальный взнос можно накапливать;
5. накапливаемые в кооперативе средства не обесцениваются, на них начисляется компенсация, которая может соответствовать росту цен на рынке жилья (в зависимости от выбранного накопительно-заемного плана);
6. процентная ставка по займу может быть ниже банковской (в зависимости от выбранного накопительно-заемного плана);
7. жилье сразу приобретается в собственность члена кооператива;
8. для молодых семей существует скидка на вступительный членский взнос;
9. если человек не нуждается в приобретении жилья, а заинтересован в сохранности своих средств, можно разместить личные сбережения в кооперативе на определенный срок под процентную ставку, которая выше банковской.

Подготовила Наталья ЯРСИНА,
по материалам сайта www.nsro.ru