Для
того чтобы получить ипотечный кредит, необходимо иметь идеальную кредитную
историю. Сегодня у банков существует "черный список" должников,
в который заносятся данные о недобросовестных плательщиках по кредитам.
У человека, чья фамилия оказалась в этом списке, могут возникнуть в
будущем существенные трудности с оформлением любого кредита, в том числе
и ипотечного, практически в любом банке нашей страны. Но оказалось,
что попасть в этот список могут не только "злостные неплательщики",
но и добропорядочные граждане – причем, не по своей вине, а по халатности
банка.
Казалось бы, какие проблемы могут возникнуть с кредитной историей у
человека, который вообще
никогда в жизни не обращался в банк за кредитом? Каким образом он должен
провиниться перед банком, чтобы оказаться в списке недобросовестных
клиентов? Сегодня для этого достаточно просто связаться с неправильным
банком.
Очень часто возникает ситуация, когда человек, например, заводит несколько
дебетовых карт, на которые ему перечисляется зарплата. Поскольку карт
несколько, их владелец часто не следит, какая сумма осталась на балансе
карты. Как правило, он просто использует сервис смс-уведомлений. Когда
же баланс на карте становится отрицательным, человеку на телефон приходит
сообщение с уведомлением о том, что необходимо пополнить счет. Но иногда
возникает ситуация, когда такие смс-сообщения по каким-то причинам в
нужный момент владельцу карты не приходят.
По идее, если у банка сбой с работой системы уведомлений, то оператор
должен перезвонить держателю карты лично и предупредить о том, что необходимо
пополнить баланс. Тем не менее, многие банки не делают этого. В итоге
возникает печальная ситуация, когда у человека, скажем, задолженность
на карте 400 рублей – из-за этого он попадает в межбанковский "черный
список", на основании чего ему отказывают в ипотечном или потребительском
кредите.
Надо сказать, что происходит это только по халатности работников банка.
Другим подводным камнем являются те же смс-уведомления. Например, ежемесячная
стоимость пользования данной услугой составляет 30 рублей. И даже если
человек не пользуется своей картой и у него там просто лежит какая-то
небольшая сумма, списание средств за счет использования сервиса уведомлений
может, опять же, увести баланс в минус.
"Для того чтобы избежать данной ситуации, необходимо быть внимательным
ко всем своим текущим счетам в банках, которыми вы давно не пользуетесь,
будь то дебетовая карта или погашенный когда-то потребительский кредит",
– считает Генеральный директор компании "Гарант Кредит" Андрей
Руль. "Но все же, если такая ситуация произошла, нельзя оставлять
это без внимания, следует обратиться в банк за разъяснением причин произошедшего,
и в случае необходимости даже обратиться в компании, представляющие
антиколлекторские услуги по защите прав клиентов банков", – добавляет
он.
Если знать свои права и уметь защищать свои интересы, есть высокие шансы
получить положительный результат в решении возникшей проблемы.
По
материалам www.dometra.ru
Елена
Робертовна Гамова,
исполнительный директор управления ипотеки
ЗАО "Центр недвижимости":
- Действительно,
большая доля отказов банков в предоставлении ипотечного кредита сегодня
связана с отрицательной кредитной историей потенциального заемщика.
Были случаи, когда в Бюро кредитных историй (БКИ) содержалась недостоверная
информация о действующих кредитах, в то время, как кредит, на самом
деле, уже погашен. Не все банки, к сожалению, своевременно сообщают
в БКИ сведения о закрытых кредитах. Эта проблема легко устраняется предоставлением
кредитного договора с графиком платежей и квитанциями. Все вопросы снимаются.
В нашей практике, в Ульяновске, чаще всего отказы банка связаны с наличием
просрочек по небольшим потребительским кредитам. Причем учитываются
не только ваши просрочки, но и тех, у кого вы выступили поручителями.
Думаю, это связано с тем, что большинство россиян просто не успели сформировать
привычку жить в кредит, как это принято на западе. Ведь там, оценивая
потенциального заемщика, банк просто проверяет его кредитную историю
за 7 лет. Если история положительная, т.е. просрочек по платежам не
было, считается, что заемщик надежен. А если заемщик не имеет 7-летней
кредитной истории – кредит такому заемщику оценивается как subprim –
высокорискованный. Именно в этом кредитном сегменте берет начало американский
ипотечный кризис, переросший в мировой финансовый.
Купив в кредит, оформленный девочкой в магазине, сотовый телефон или
стиральную машинку, не разобравшись, как следует, в порядке оплаты,
многие и не подозревают, что поставили крест на возможности приобретения
жилья в кредит. Распространенное заблуждение, что если человек погасил
кредит досрочно – это положительный факт. Совсем нет. Для банка важно,
чтобы человек имел привычку ежемесячно аккуратно исполнять взятые на
себя обязательства.
Наличие даже небольших периодических просрочек, а затем – полное погашение
– это проблемный кредит. Ведь чем оборачивается просрочка для банка?
Необходимостью увеличивать суммы резерва на возможные потери по ссудам,
т.е. банк вынужден дополнительно изымать из оборота свои средства и
замораживать их на счетах Центробанка, таково жесткое требование банковских
нормативов. Кроме того, это необходимость подключать сотрудников, которые
обязаны вам позвонить, составить отчет, отправить заказное письмо и
т.д., включается целая процедура работы с просрочниками. А если кредит
еще и продан банком и на его основе специализированной организацией
выпущены ценные бумаги (именно так и поступает большинство банков на
западе, а теперь и в России, чтобы добыть более дешевые денежные ресурсы
с финансового рынка), то наличие "проблемных" кредитов ухудшает
качество всего "портфеля" кредитов банка, что приведет к более
низкой оценке "портфеля" в рейтинге и, соответственно, более
дорогим денежным ресурсам.
Думаю, потребуется еще несколько лет, чтобы и у нас в России наконец
сформировалась "культура" заемщиков, когда банку, чтобы принять
решение о выдаче кредита, достаточно будет заглянуть в БКИ и не требовать
предоставления безумного количества ненужных справок и бумаг.